I över tio år har svenska låneförmedlare som Lendo och Sambla dominerat marknaden för digital lånejämförelse. Men de har alla samma affärsmodell: visa bara de banker som betalar för att vara med. Nu utmanar Payup med något helt annat – att lista absolut alla banker, även de som inte betalar.
Det låter enkelt. Men det är tekniskt betydligt svårare än det verkar.
Problemet som ingen löst förut
När du söker “jämför privatlån” idag hamnar du hos en låneförmedlare. Du fyller i dina uppgifter, de skickar dem till 20-30 banker de samarbetar med, och du får erbjudanden tillbaka.
Smidigt. Men det finns ett problem: De visar bara sina partners.
Sverige har över 200 långivare. Stora som Swedbank och SEB, nischbanker som Komplett Bank och Marginalen, samt fintechs som Anyfin och Lendify. Många jobbar inte med låneförmedlare – antingen för att de har egna kunder redan (storbankerna) eller för att de inte vill betala provision (nischaktörerna).
Det betyder att du kanske får erbjudande från 25 banker, men missar att en mindre känd bank hade gett dig 2 procentenheter lägre ränta. Eller att din egen bank, som inte ens syntes i jämförelsen, faktiskt har bäst villkor.
Payups lösning är enkel i teorin: Lista alla. Stora som små. Partners som icke-partners.
I praktiken är det betydligt krångligare.
Varför ingen gjort det förut
Problem ett: Ingen central databas
Det finns inget API där alla svenska banker rapporterar sina lånevillkor. Ingen myndighet som tvingar dem att publicera räntor i ett standardformat. Varje bank har sin egen hemsida med sin egen struktur.
Nordea skriver “Effektiv ränta 6,5-14,0%”. Ferratum skriver “Från 7,9%, se villkor”. MedMera Bank skriver “Ansök för personligt erbjudande”. Alla säger samma sak på hundra olika sätt.
Problem två: Bankers hemsidor är inte byggda för datainsamling
Flygpriserna på SAS.se är lätta att scrapa – de finns i en tydlig struktur, uppdateras via API, och ser likadana ut varje dag.
Bankers lånevillkor? Inte alls. De ligger i PDF:er. I tabeller längst ner på sidan. Bakom “läs mer”-knappar. I olika undersidor för olika låneprodukter. Och strukturen ändras varje gång banken uppdaterar sin design.
Problem tre: Data är meningslös utan tolkning
Att hämta texten från en hemsida är enkelt. Att förstå vad den betyder är svårt.
När Nordea skriver “6,5-14,0% effektiv ränta” och Ferratum skriver “Från 7,9%, uppläggningsavgift 0 kr, läs mer om villkor” – hur vet du vilket som är billigare för ett lån på 100 000 kr över 5 år?
Du måste:
- Identifiera om det är nominell eller effektiv ränta
- Hitta dolda avgifter (månadskostnad, aviavgift, uppläggning)
- Förstå vad “från X%” faktiskt betyder för dig
- Räkna om allt till jämförbara totalkostnader
Det går inte att automatisera med ett enkelt script. Varje bank har sin egen terminologi, sin egen avgiftsstruktur, sina egna villkor formulerade på sitt eget sätt.
Det är därför ingen gjort det förut. Tekniken för att scrapa existerar sedan 20 år tillbaka. Svårigheten ligger i att göra datan användbar.
Hur Payup löser det
Payup samlar in information från 200+ banker dagligen. Men det verkliga arbetet är inte insamlingen – det är normaliseringen.
Allt översätts till samma format:
“Uppläggningsavgift 395 kr” → 395 kr
”Fri uppläggning” → 0 kr
”Inga startavgifter” → 0 kr
ingenting nämnt → 0 kr
“6,5-14,0% beroende på kreditvärdighet” → min 6,5%, max 14,0%
“Från 4,95%” → min 4,95%, max okänd
Sedan räknas effektiv ränta ut för varje kombination av lånebelopp och återbetalningstid. När någon söker på Payup.se får de se alla banker sorterade efter faktisk totalkostnad – inte efter vem som betalar mest i marknadsföring.
Vad som är radikalt annorlunda
1. Alla banker visas, inte bara samarbetspartners
Traditionella låneförmedlare visar 20-30 banker. Payup visar 200+, inklusive Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken och alla andra som inte jobbar med förmedlare.
Du kan filtrera, sortera och jämföra efter vad du vill – inte efter vad som är mest lönsamt för Payup.
2. Ingen kreditupplysning krävs för att jämföra
Hos en låneförmedlare fyller du i personnummer, de tar UC, och sedan ser du erbjudanden. Varje gång du gör det registreras det i din kredithistorik.
På Payup anger du bara belopp och löptid. Inga personuppgifter. Ingen UC. Du kan testa hur mycket olika lån skulle kosta utan att det påverkar din kreditvärdighet.
3. Visar räntespann och indikativ ränta
Banker marknadsför gärna “Från 4,95%”. Men det är bara vad folk med perfekt ekonomi får. Räntespannet kan gå upp till 18%.
Payup visar hela spannet för varje bank. En bank med 5-8% är generösare än en med 5-15%, även om båda marknadsför “från 5%”.
Dessutom räknar Payup ut en “indikativ ränta” – mittpunkten i varje banks räntespann. Det gör att du snabbt kan jämföra banker utan att behöva tolka spann som 5,5-9%, 5,2-8%, 5,9-13%, 5,12-11,41% i huvudet. Indikativ ränta fungerar som en jämförbar måttstock på lånens faktiska prisnivå.
Det är skillnaden mellan marknadsföring och faktisk information.
4. Transparent affärsmodell
Payup tjänar pengar genom att vissa banker betalar provision när användare ansöker hos dem. Men provisionen påverkar inte sorteringen eller vilka alternativ som visas.
Allt är synligt. Du styr själv vad du vill se först: lägsta ränta, snabbaste utbetalning, eller banker som accepterar betalningsanmärkningar.
Konkreta besparingar
Payup gjorde ett experiment där 100 slumpmässigt valda svenskar jämförde sina befintliga lån mot hela marknaden. Genomsnittlig besparing: 26 000 kronor per person över låneperioden.
Det är inte för att de har sämre lån än andra. Det är för att de aldrig visste att alternativ fanns. Deras bank erbjöd 11%, en annan hade gett 7%, men de såg aldrig den andra banken i jämförelsen.
Det är exakt det problemet Payup löser.
Varför det spelar roll
Att jämföra 200 banker manuellt tar timmar. Du måste besöka varje banks hemsida, hitta rätt undersida, förstå deras villkor, och räkna ut totalkostnaden själv.
De flesta gör det inte. De går till sin egen bank, eller till en låneförmedlare som visar 25 alternativ.
Payup gör det jobbet åt dig. På tre minuter ser du hela marknaden, sorterad efter vad som faktiskt är billigast för just ditt lån.
Det är inte revolutionerande teknik. Men det är något ingen annan gjort konsekvent i Sverige förut. Och det förändrar hur folk jämför lån.
Över 200 000 svenskar har använt tjänsten sedan lanseringen 2020. Antalet växer eftersom folk upptäcker att det finns besparingar de aldrig visste om.
Informationen har alltid funnits där ute, på bankernas hemsidor. Men det krävs någon som samlar ihop den, översätter den, och gör den faktiskt användbar.
Det är vad Payup gör. Och det är varför bankerna inte byggt något liknande själva – för det är inte i deras intresse att du enkelt kan se att konkurrenten är billigare.
